2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い｜フリーランスにはどちらが向いている？

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ファクタリング（請求書買取）について調べていると、「2社間ファクタリング」「3社間ファクタリング」という言葉が出てきます。どちらも請求書を売って現金化するという点では同じですが、契約に関わる人と、お金の流れが違います。この記事では、2つの方式の違いと、フリーランスにとってどちらが使いやすいのかを整理します。

2社間ファクタリングの仕組み

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者だけで契約する方式です。取引先は契約に関わりません。

お金の流れは次のようになります。

1. 利用者がファクタリング会社に請求書を売り、手数料を差し引いた代金を受け取る
2. 支払期日に、取引先はいつも通り利用者の口座へ代金を支払う
3. 利用者は、受け取った代金をファクタリング会社へ支払う

取引先から見ると、いつもと何も変わらないため、原則としてファクタリングを利用したことは知られません。フリーランス向けの請求書買取サービスであるラボルも、この2社間の方式です。

3社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングは、利用者、ファクタリング会社、取引先の3者が関わる方式です。取引先に債権を譲渡したことを通知し、承諾を得たうえで契約します。

お金の流れは次のようになります。

1. 利用者がファクタリング会社に請求書を売り、取引先に通知・承諾をもらう
2. 利用者は、手数料を差し引いた代金を受け取る
3. 支払期日に、取引先はファクタリング会社へ直接代金を支払う

取引先からファクタリング会社へ直接お金が支払われるため、利用者が代金を受け取って送金する手間はありません。

違いを比べてみる

取引先に知られるかどうか

2社間は、原則として取引先に知られません。3社間は、取引先への通知と承諾が必要なため、必ず知られることになります。取引先との関係性を考えると、この違いはフリーランスにとって大きなポイントです。

スピード

2社間は、利用者とファクタリング会社だけで手続きが完結するため、スピーディーに現金化できる傾向があります。3社間は、取引先の承諾を得る手続きが必要なため、その分時間がかかります。

手数料

一般的に、3社間のほうが手数料は低くなる傾向があります。取引先から直接代金を回収できるため、ファクタリング会社にとってのリスクが小さいからです。2社間は、利用者を経由して代金を回収するため、その分のリスクが手数料に反映されやすくなります。

手間

2社間は、取引先から入金されたお金を利用者がファクタリング会社へ送金する必要があります。この送金を忘れたり、別の支払いに使ってしまったりするとトラブルになります。3社間はこの手間がありませんが、取引先に事情を説明して承諾をもらう手間があります。

フリーランスには2社間が選ばれやすい理由

フリーランスや個人事業主の場合、2社間ファクタリングが選ばれることが多くあります。その理由は主に次の3つです。

• 取引先との関係を気にせず使える：「資金繰りに困っているのでは」と取引先に心配をかけずに済みます。
• 急ぎのときに間に合いやすい：支払期日が迫っている場面では、スピードが何より重要です。
• 取引先に手間をかけない：大きな会社ほど、通知や承諾の手続きに時間がかかったり、対応を嫌がられたりすることがあります。

3社間が向いているケース

一方で、次のような場合は3社間のほうが合理的なこともあります。

• 取引先と信頼関係があり、ファクタリングの利用を伝えても問題がない
• 金額が大きく、少しでも手数料を抑えたい
• 急ぎではなく、承諾の手続きを待つ時間がある

ただし、フリーランス向けのサービスでは3社間に対応していないところも多く、選択肢が限られる場合があります。

2社間を使うときの注意点

2社間ファクタリングでいちばん大切なのは、取引先から入金されたお金を、確実にファクタリング会社へ支払うことです。このお金は、すでに売却した請求書の代金であり、自分のお金ではありません。入金日をカレンダーに登録し、確認したらその日のうちに送金する習慣をつけましょう。支払いが遅れると、ファクタリング会社から取引先へ連絡が入る可能性があり、2社間の最大のメリットである「取引先に知られない」が失われてしまいます。

どちらの方式か確認する方法

ファクタリングのサービスを検討するときは、2社間と3社間のどちらの方式なのかを、必ず事前に確認しましょう。サービスの公式サイトや利用規約に「2社間」「取引先への通知なし」などと書かれていることが多いですが、はっきりしない場合は、申し込む前に問い合わせて確認するのが安全です。

また、2社間をうたっていても、「支払いが遅れた場合は取引先に通知することがある」といった条件がついていることがあります。どのような場合に取引先へ連絡が入るのかも、あわせて確認しておくと安心です。

2社間と3社間の比較表

まとめ

2社間ファクタリングは、取引先に知られずスピーディーに使える反面、手数料はやや高めで、入金後の送金を自分で行う必要があります。3社間ファクタリングは、手数料を抑えやすい反面、取引先の承諾が必要で時間もかかります。フリーランスにとっては、取引先との関係とスピードを重視して2社間が選ばれることが多いでしょう。

2社間方式でフリーランス・個人事業主向けに提供されているサービスとしては、「ラボル（labol）」があります。手数料は買取額の一律10%、1万円から利用できます。最新の条件は公式サイトでご確認ください。

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※ 本記事は2026年10月時点の情報をもとに作成しています。