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この記事のポイント
- まず「支払い日まであと何日か」「いくら足りないか」の2つを数字にする
- 入金が約束の日より遅れているなら、取引先への確認が先。遅れではなく「もともと先」なら、つなぐ方法を考える
- 今日〜2、3日なら請求書買取、外注費・仕入れならカード払いで支払いを遅らせる、1週間あれば支払先に相談も選べる
- 税金・国保が払えないときは、放っておかずに窓口へ。分けて払う相談ができる
「月末に外注費を払わないといけないのに、取引先からの入金はまだ」。フリーランスや個人事業主をしていると、入金と支払いの順番が逆になってしまう月があります。
こういうとき、焦って最初に目に入った方法に飛びつくと、手数料が高くついたり、取引先との関係がぎくしゃくしたりします。できることは、支払い日まであと何日あるかで変わります。この記事では、残りの日数ごとに、選べる手を整理していきます。
まず2つの数字を出す
落ち着いて、紙かスマホのメモに次の2つを書き出してみてください。
| 書き出すこと | 例 |
|---|---|
| ① 支払い日と金額 | 11月30日に外注費 15万円 |
| ② その日までに使えるお金 | 口座の残高 9万円（入金予定の20万円は12月10日） |
| 足りない額 | 15万円 − 9万円 ＝ 6万円 |
| 支払い日まで | あと○日 |
「なんとなく足りない」と「6万円、あと5日」とでは、取れる手がまったく違います。ここが決まると、次に何をするかが見えてきます。
入金は「遅れている」のか、「もともと先」なのか
次に確かめたいのが、入金の状況です。ここで2つに分かれます。
| 状況 | 最初にやること |
|---|---|
| 約束の支払期日を過ぎても入金がない | 取引先に入金予定日を確認する。行き違いや請求書の未着のこともある |
| 期日はまだ先（支払いサイトが長い） | 自分の支払い日までをつなぐ方法を考える（このあとの表） |
遅れている場合は、まず事実の確認からです。連絡のしかたや、それでも払ってもらえないときの対応は取引先から入金されないときの対応にまとめています。なお、期日を過ぎた請求書は、ラボルでは買い取ってもらえません（公式FAQ）。
ことばメモ：支払いサイト 請求書を出してから、実際に入金されるまでの期間のことです。「月末締め翌月末払い」なら、仕事が終わってから最大2か月ほど入金を待つことになります。
支払い日まで「あと何日」かで選ぶ早見表
| 支払い日まで | 選べる手 | 費用の目安 |
|---|---|---|
| 今日〜明日 | ① 請求書買取（ラボルは審査最短30分） | 買取額の10% |
| 2〜3日 | ① 請求書買取／② 受け取った請求書のカード払い | 10%／3% |
| 1週間ほど | ② カード払い／③ 支払先に待ってもらう相談 | 3%／かからない |
| 1か月以上 | ③ 支払先に相談／④ 取引先に入金を早めてもらう交渉 | かからない |
| 税金・国保の支払い | ⑤ 税務署・市区町村の窓口に相談 | 延滞金の扱いは窓口で確認 |
ざっくり言うと、時間があるほど、お金のかからない方法を選べます。逆に、手数料のかかる方法は「時間がないときの保険」です。
① 今日〜2、3日：請求書買取で入金を早める
自分が出した請求書を買い取ってもらい、入金日より前にお金を受け取る方法です。ラボルの場合、公式サイトでは次のように案内されています。
- 審査は最短30分。審査が終われば24時間365日すぐ振込（審査自体は24時間ではない）
- 手数料は買取額の一律10%、ほかの費用なし
- 1万円から、必要な分だけ申請できる
- 2社間なので、原則として取引先に連絡はいかない
先ほどの例で6万円足りないなら、6万円 ÷ 0.9 ＝ 約66,700円を申請すると、手数料約6,700円を引いても6万円が残ります。今日中に間に合わせるための準備は請求書を今日中に現金にしたいときにまとめました。
② 外注費・仕入れなら：カード払いで支払いを遅らせる
間に合わない支払いが、外注費や仕入れなど振込で払うものなら、受け取った請求書をクレジットカードで払う方法があります。支払先には予定どおり振込が届き、自分はカードの引き落とし日まで支払いを先に延ばせます。
私（マコト）は、INVOYのカード払いを使い始めて2年目です。外注費や仕入れの支払いに使っていて、手数料はどのカードでも3%。私には「安くて良い」と感じられています。支払先が何社かあるときは、請求書ごとにカードを分けて、利用枠が足りなくならないようにしています。
気をつけたいこと：INVOYの公式FAQでは、支払先への振込は最短10分〜2営業日以内とされています。「今日中に着金」が絶対の支払いは、余裕をもって使ってください。また、国民健康保険・国民年金や個人の税金など、払えないものもあります（INVOYで払えるもの・払えないもの）。
③ 1週間あれば：支払先に待ってもらう相談
費用がかからない方法として、支払先に事情を話して、支払い日を少し待ってもらう相談があります。言いにくいことですが、早めに、具体的な日にちを添えて伝えるほど受け入れてもらいやすくなります。
伝えるときの3点セット
- いつまでに払えるか（例：12月10日の入金後、12月11日にお振込みします）
- 理由を短く（例：取引先からの入金が12月10日になるため）
- 一部だけでも先に払えるなら、その額
例文と、信頼を失わない伝え方は支払いを待ってもらう相談の仕方にまとめています。
④ 1か月以上あれば：入金のリズムを変える
支払い日まで時間があるなら、今回だけでなく次からも同じことが起きないように手を打てます。
- 請求書を出すタイミングを早める（発行タイミングの見直し）
- 支払いサイトを短くしてもらう交渉（支払いサイトとは？）
- 着手金・前払いをお願いする（前払い・着手金のお願いのしかた）
なお、取引先が会社で、こちらがフリーランスとして仕事を受けている場合は、フリーランス保護法で報酬の支払期日のルールが決められています（フリーランス保護法で知っておきたい報酬のルール）。
⑤ 税金・国保が払えないときは、窓口へ
支払いが税金や国民健康保険料のときは、上の方法とは別に考えます。いちばんよくないのは、何も言わずに放っておくことです。
国税庁は、一時に納めることが難しい場合に、分けて納めることなどを認める「納税の猶予」の制度を案内しています。国民健康保険料や住民税も、市区町村の窓口で分けて納める相談ができることがあります。条件や延滞金の扱いは窓口ごとに違うので、払えないとわかった時点で、納期限の前に相談するのが基本です。
税金のカード払い（国税の公式カード納付）とINVOYのちがいは税金はクレジットカードで払える？にまとめています。
焦っているときほど注意：「審査なし」「ブラックでもOK」といった広告や、請求書を使わない「現金化」のサービスには近づかないでください。ファクタリングをうたいながら実態は高い金利の貸し付け、という業者もあります。見分け方は悪質業者の見分け方にまとめています。
今日やることを3つだけ
- 2つの数字を書く支払い日までの日数と、足りない額。
- 入金の状況を確かめる遅れているなら取引先に確認、もともと先なら早見表で選ぶ。
- 時間があるうちに動く相談も申込みも、早いほど選べる手が増えます。
一度乗り切ったら、3か月先までのお金の出入りを並べておくと、次は早めに気づけます。作り方はいちばんシンプルな資金繰り表の作り方にまとめています。
ラボルに申し込む前に知っておきたい3つ
- 入金の早さ：審査は最短30分。審査が終われば24時間365日すぐ振込（審査そのものは24時間ではないので、急ぐときは早い時間に）
- 手数料：買取額の一律10%で、ほかの費用はなし（5万円なら5,000円）。1万円から必要な分だけ申請できる
- 審査で見られること：請求書の内容と、取引を示すエビデンス（取引先とのメール・チャット、入金履歴など）。法人あての請求書が対象で、本人確認は運転免許証・マイナンバーカードなど
支払い日までに、入金が間に合わないときは
出した請求書を、審査最短30分で現金に「ラボル」
- 手数料は一律10%
- 1万円から必要な分だけ
- 原則、取引先に連絡なし
※ 審査があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
※ ラボル・INVOY・国税庁の情報は、2026年11月時点で各公式サイトで確認できた内容をもとにしています。条件は変わることがあるため、最新の情報は公式サイト・窓口でご確認ください。
